Условия оформления, использования и обслуживания кредитных карт: в знании – выгода!
Кредитные карты постепенно заменяют менее удобные и выгодные потребительские кредиты на рынке финансовых услуг. Они обладают множеством преимуществ: быстрое оформление кредитных средств, возможность постоянного пополнения кредитной линии, разнообразие тарифов и удобство использования. Однако, перед оформлением карты необходимо внимательно изучить предлагаемые банками условия и тарифы.
Получение кредитной карты: что нужно знать
Процесс получения кредитной карты начинается с заполнения анкеты-заявления. Это можно сделать как в отделении банка, так и онлайн на сайте выбранной кредитной организации. Помимо анкеты, потенциальному клиенту необходимо представить определенный набор документов в зависимости от типа карты, кредитного лимита и прочих факторов. В общем случае, для первого посещения отделения кредитной организации требуется наличие паспорта и еще одного документа, удостоверяющего личность.
Если анкета заполнена онлайн, следует дождаться предварительного решения банка, время ожидания которого составляет в среднем до 2-3 дней для проверки предоставленной информации. Но бывает и так, что сам банк выходит с предложением оформить карту по уже одобренным условиям.
Важно помнить, что любые недостоверные данные в анкете (например, о длительности и месте работы) могут стать причиной отказа в кредите.
После окончательного решения о предоставлении карты банк изготавливает ее в течение нескольких дней и сообщает клиенту о необходимости предоставить оригиналы документов, подписать договор и забрать карту в отделении банка. Для дальнейшего использования карту необходимо активировать, что можно сделать либо в отделении, либо позвонив в службу поддержки банка.
Время оформления кредитки зависит от типа карты, например, именная платежная карта со своим дизайном может быть готова через 5-7 дней. Но уже выпущенные мгновенные кредитные карты могут быть «привязаны» и активированы сразу.
Банк выставляет ряд требований к заемщикам, поскольку предоставление кредита связано с определенным риском. Основными из них является наличие трудоспособности и постоянного места работы, а также положительной кредитной истории.
Тем не менее, банк может отказать в предоставлении кредитной карты без объяснения причин или установить высокую кредитную ставку. Это может быть обусловлено такими факторами, как возраст, кредитная история, доход, место работы, недостоверность данных в анкете и другие.
Стоимость годового обслуживания кредитной карты зависит от ее типа, категории, функционала и обычно составляет от 600 до 6 000 рублей.
Кредитная организация предоставляет кредитные продукты под различные нужды клиента. Каждый заемщик, который хочет воспользоваться кредитной картой в настоящее время или в будущем, обязательно должен ознакомиться со стандартными условиями кредитования.
Один из важных аспектов - это кредитный лимит. Размер лимита определяется индивидуально для каждого клиента, от 5 000 рублей (для работников бюджетной сферы в регионах) до 1 500 000 рублей (для руководящих должностей в коммерческом секторе столицы). Предел определяется тарифными планами кредитной организации. Банк может изменять размер кредитного лимита в одностороннем порядке. Кредиты по картам являются «револьверными», что позволяет использовать денежные средства банка многократно, а кредитный лимит полностью восстанавливается после погашения предыдущего займа.
Следующий важный фактор - это процентная ставка. Банк взимает процент за расходование кредитных средств после завершения льготного периода. Размер процента зависит от категории клиента, рисковой политики банка и общеэкономических условий. Некоторые банки предлагают карты с ограниченной функциональностью, с самыми низкими процентными ставками, такими как 0% в первые 60 месяцев и 20% после для карты «Просто карта» от «Восточного банка» и 10% для карты «Халва» от «Совкомбанка». Более крупные банки устанавливают более высокие процентные ставки, например, от 23,9% для кредитной карты «Аэрофлот» от «Альфа-Банка» и от 25,9% для АвтоКарта World MasterCard «ЮниКредит Банка».
Минимальный платеж представляет обязательный платеж для погашения кредита каждый месяц, если на карте есть долг. Размер платежей зависит от банка и обычно составляет порядка 3–10% от размера задолженности. Комиссии за годовое обслуживание, за снятие наличных, за дополнительные услуги, штрафы за превышение кредитного лимита также могут включаться в минимальный платеж. Важно заплатить минимальный платеж в течение 20 суток с момента расчетной даты, указанной в договоре и в ежемесячной выписке.
Льготный беспроцентный период или грейс-период - это временной промежуток, когда собственник карты может использовать кредитные средства и не платить проценты. Этот период длится от 50–55 дней (например, для всех карт «ЮниКредит Банка» и карт «PSB-Платинум») до 200 дней или более (например, для банков «Авангард» и «Совкомбанк»). Льготный период распространяется на безналичные операции и иногда на снятие наличных. Важным условием льготного пользования кредитными средствами является своевременное выполнение ежемесячного минимального платежа и погашение долга до завершения грейс-периода.
За нарушение сроков внесения платежей, кредитная организация может взимать санкции и начислять пеню. Конкретная форма санкций за нарушение правил пользования кредитными средствами определяется в договоре между заемщиком и кредитором.
Обычно банки одобряют несколько типов кредитных продуктов одновременно. Например, заемщик может получить кредитную карту в то время, когда уже есть кредиты "наличными" и автокредит.
Кредитные карты - условия обслуживания
Для выбора кредитной карты с самыми выгодными условиями от финансовых учреждений, вам следует обратить внимание на следующие параметры:
1. Стоимость обслуживания. Она зависит от типа карты и конкретного финансового учреждения. Бюджетные карты типа Electron или Maestro могут стоить до 250 рублей в год, а иногда и быть бесплатными. Карты категории VISA Classic или MasterCard Standard будут иметь стоимость в диапазоне от 600 до 1000 рублей в год. Категория Gold предполагает обслуживание за 2 500–3 500 рублей в год. Карты категории Platinum будут стоить еще дороже — 4 000–8 000 рублей в год и выше. Стоимость зависит от набора услуг, уровня сервиса и кобрендинга карты, а также следует иметь в виду, что некоторые банки выпускают кредитки с надписью Platinum, но на деле по всем критериям они соответствуют уровню Classic.
2. Удобство каналов погашения кредита. Оно зависит от количества отделений финансового учреждения, разветвленности банкоматной сети с функционалом «cash in» и возможностью погашения задолженности через Интернет или в других финансовых учреждениях. Лучшие условия предлагают Сбербанк, «ВТБ», «ЮниКредит Банк» и некоторые другие.
3. Процент за денежные переводы и снятие наличных. Он зависит от кредитной организации и типа карты. Поскольку международные платежные системы MasterCard и Visa берут комиссию с банков за обналичивание денежных средств в размере 0,5%, но не менее 40 рублей, логичным было бы ожидать похожего подхода от банков в отношении клиентов. Для кредитных карт от средних ставок в 2–7% от суммы наличных, но не менее 290–600 рублей за операцию. Стоимость перевода зависит от его «направления» и получателя.
4. Удобство использования. Многие финансовые учреждения предлагают своим клиентам дополнительные услуги (на платной или бесплатной основе), которые делают использование кредитных карт максимально простым и удобным. К таким услугам относятся интернет-банкинг, смс-оповещение, круглосуточный call-центр, возможность осуществления транзакций по телефону через оператора и другие.
5. Наличие бонусных программ или программ лояльности. Они могут подразумевать скидки у партнеров банка, накопление баллов, особые привилегии. По кобрендовым картам возможно конвертирование баллов в авиа-мили, литры бензина, минуты разговора по мобильной связи, деньги для оплаты покупок и другое. По кредиткам с функцией cash back клиент может получить частичный возврат денег (в размере 1–5% от суммы покупки) в крупных торговых сетях и компаниях, оказывающих разные услуги.
В целом, чтобы выбрать подходящую вам кредитную карту, нужно учитывать все перечисленные параметры и понимать возможные риски использования. Изучив условия получения банковской карты, заявитель может заказать ее, прийдя в отделение или воспользовавшись онлайн-методами.
Фото: freepik.com