Потребительский кредит в 2023 году: нюансы оформления и процентные ставки
Бывают ситуации, когда возникают неотложные расходы, а денег на это не хватает. В таком случае можно обратиться в банк и получить потребительский кредит. Хотя все знают, что это такое, но не каждый разбирается в тонкостях процесса предоставления займа на срочные нужды.
Виды потребительских кредитов
В XX веке было принято копить деньги на крупные покупки, однако в наши дни принцип кредитования предоставляет более удобный способ приобретения товаров, который позволяет избежать возможного ущерба потребностям повседневной жизни. Но для выбора банка-кредитора следует внимательно учитывать не только сумму процентных выплат и требования к заемщику, но и виды предоставляемых кредитов.
Основных типов потребительского кредитования существует два: целевой и нецелевой. В данной статье мы рассмотрим нюансы каждого из них.
Целевой кредит выдается на конкретные цели, которые строго обозначены заявителем. Это может быть кредит на оплату медицинских услуг, обучение, автокредит, покупку жилья или траты на развитие фермерского хозяйства.
Выгода целевых кредитов в том, что процентная ставка по ним гораздо ниже средней - это связано с минимальными рисками банка. Иногда для конкретных целей государство предоставляет дополнительные субсидии. Однако наличными деньги банк не выдаст, предоставляя их непосредственно на счет компании, которая предоставляет услугу или товар.
Если вы не определились с местом покупки или ваши потребности не относятся к списку целевых, то можно воспользоваться нецелевым кредитом, также известным, как потребительский кредит наличными. Он может быть использован для различных нужд покупателя и не требует подтверждения цели.
Это может быть удобно, если кредит нужен для нескольких различных покупок и нет возможности подтвердить цель. Однако процентная ставка здесь будет выше, чем для целевых займов, но срок погашения можно выбрать более длительным. К тому же, есть возможность рефинансирования и деньги выдаются вам на руки.
К недостаткам нецелевых кредитов можно отнести более высокую процентную ставку и невозможность получения субсидий, предоставляемых государством для конкретных целей. Относительно плюсов можно отметить более легкое оформление и низкую вероятность отказа от кредита. Кроме того, банк не будет выяснять соответствие целей кредита, указанных в заявлении, вашим тратам.
В свою очередь, выбирая кредит, необходимо понимать, что целевой кредит будет предоставляться на более низких процентных ставках и поддерживаться государством, тогда как нецелевой кредит облагается высокими процентами, но может быть использован для разнообразных целей. В любом случае, важно внимательно изучить условия банка-кредитора, прежде чем принять окончательное решение о взятии кредита.
В 2023 году потребительские кредиты будут актуальны большинству населения, поэтому важно знать, на что можно рассчитывать. Мы рассмотрим средние цифры для процентных ставок, сумм, сроков погашения, а также возможности рассрочки и досрочного погашения.
Процентные ставки по потребительским кредитам могут варьироваться от 7,5% до 17% годовых, однако средний показатель составляет около 9–13%. Клиенты, у которых имеются карты у банков или являются зарплатными клиентами, обычно могут рассчитывать на более низкие проценты. Также это касается людей, берущих кредиты не в первый раз в одном и том же банке.
Большинство банков предоставляют кредиты от 60 000 рублей. Но максимальная сумма может отличаться — от 250 000 даже до 100 000 000 рублей. В среднем это 200 000–500 000 рублей.
Сроки погашения могут также различаться. В среднем это от одного до трех лет, но на крупные суммы срок может быть увеличен до семи лет. Все кредиты рассчитаны так, что потребитель будет вносить взнос каждый месяц.
Штрафы за просрочку платежа назначаются, если заемщик не внес взнос по кредиту вовремя. Обычно банк использует два вида штрафов — в виде фиксированной суммы или повышения процента по кредиту. В случае с потребительскими кредитами чаще применяется второй способ. Если из-за каких-то обстоятельств вы не можете внести ежемесячную сумму вовремя, лучше заранее позвонить в банк — возможно, вам пойдут на встречу. В противном случае, вероятно, придется заплатить от 0,5 до 2% от суммы просрочки за каждый день задержки.
Возможность рассрочки является важным параметром выгодного кредита. Эта возможность указывается либо в договоре, либо в дополнительном соглашении с банком. Если заемщик не может внести всю сумму ежемесячного взноса по какой-либо причине, банк может предоставить ему возможность погасить нужную сумму в несколько подходов. Однако сейчас далеко не все банки предоставляют подобную услугу.
Также некоторые банки взимают комиссии за выдачу кредита и обслуживание счета. При выборе кредитора следует обращать внимание на это. Обычно все условия предоставления кредитов остаются на усмотрение банков, на государственном уровне регулирование не является жестким. Однако возрастающая конкуренция вынуждает кредиторов смягчать условия займов, что, несомненно, позитивно сказывается на потребителях.
Одобрение потребительского кредита – что необходимо знать о его условиях
Когда физическое лицо подает заявку на получение потребительского кредита, банк анализирует несколько условий соответствия потенциального заемщика. Обычно мужчинам и женщинам в возрасте от 24 до 65 лет (в ряде случаев – от 21 до 70 лет), зарегистрированным в той же области, где произойдет выдача кредита, а также имеющим постоянную работу, дают более положительный ответ. Примечательно, что последний пункт необязательный, особенно если говорить о небольших займах.
Кроме того, очень удобно, когда потребительский кредит выдается без залога и поручителей, что делает его процесс получения более простым и быстрым. Однако некоторые банки могут предлагать страхование на случай утери работы в качестве дополнительной услуги, которая может стать дополнительным критерием при выборе кредитной организации.
Необходимые документы для получения потребительского кредита
Получение потребительского кредита требует от заявителя предоставления банку необходимого пакета документов. Для этого рода кредита список документов обычно небольшой и включает паспорт, а также один из дополнительных документов, например: водительское или пенсионное удостоверение, заграничный паспорт или свидетельство государственного пенсионного страхования. Кроме того, заявитель может предоставить документ, подтверждающий его платежеспособность, например: выписку по дебетовому счету за несколько месяцев, справку 2-НДФЛ, свидетельство права собственности на недвижимость или копию трудовой книжки.
Банку необходим только один из перечисленных документов для проверки документации заявителя. Однако, если заявитель предоставит документ, имеющий больший вес подтверждения платежеспособности, то это может повысить доступную сумму кредита и снизить процентную ставку на потребительский кредит.
Информация для пенсионеров: если вы пенсионер, то в большинстве случаев документ для подтверждения платежеспособности не требуется, достаточно паспорта и пенсионного удостоверения.
Как оформить кредит
Раньше для получения потребительского кредита нужно было посетить банк, подать заявку и документы, пройти собеседование с менеджером и ждать одобрения. Но этот способ становится менее популярным из-за его временных затрат. Однако он все еще существует и используется.
Сегодня большинство людей знакомы с предложениями оформить экспресс-кредиты прямо в магазине или торговом центре. Кредитные специалисты для этой схемы требуют только паспорт и иногда другой документ. Она заманчива для клиентов, так как позволяет купить что-то сразу, а потом погасить стоимость платежами. Но одним из ее недостатков является существенно повышенная процентная ставка по кредиту.
Наиболее удобный способ получить кредит в наши дни — подать заявку онлайн через сайт банка и получить наличные или кредитную карту в ближайшем отделении кредитной организации. Это минимизирует время, так как банк заранее проверяет все документы и сообщает точную сумму и процентную ставку. Клиенту остается только приехать для заключения договора и получения денег в нужный день.
Оформление договора потребительского кредита
Оформляя потребительский кредит в банке, следует обратить внимание на несколько ключевых моментов, чтобы не столкнуться с неприятными сюрпризами в дальнейшем. При первом контакте с банковским сотрудником, уточните, какова будет полная стоимость кредита и потребуйте график его погашения — в соответствии с законодательством, эта информация должна быть предоставлена вам.
Внимательно изучите текст договора и обратите особое внимание на наличие двусмысленных формулировок, правильность записи существенных условий договора, таких как сумма кредита, сроки погашения и проценты по кредиту. Не пренебрегайте указаниями на возможное пересмотрение условий со стороны банка и разъясняйте неясные моменты.
Также учтите наличие дополнительных платежей, какие-либо из которых не могут быть указаны в графике погашения, например: комиссия за оформление заявки, выдачу кредита, использование кредитной карты и т.д. Будьте осторожны со страхованием жизни и здоровья, которое может быть одним из вариантов выдачи кредита. В некоторых банках возможен отказ от этого условия, но не во всех.
Очень важно учитывать санкции за просрочку платежей, которые также указываются в договоре. Рекомендуется избегать задержек в оплате, но будьте в курсе того, какая сумма может быть взыскана в случае неудачного стечения обстоятельств.
Некоторые банки оставляют за собой право изменять условия кредита в одностороннем порядке. Необходимо внимательно отслеживать подобные моменты и не оставлять непонятных формулировок без должного внимания. Это касается, например, изменений в ставке рефинансирования Центрального банка РФ, а также вопросов расторжения договора кредитования со стороны банка, что, в свою очередь, может привести к возвращению полной суммы кредита в любой момент времени.
Как получить одобрение кредита: рекомендации для заемщиков
Иногда, вместо ожидаемого одобрения, заемщик получает отказ от банка. Чтобы избежать этого, следует учесть несколько факторов, которые могут стать причиной отказа.
Во-первых, банк не остается равнодушным к кредитной истории заемщика. Если у вас были задержки с выплатами по предыдущим кредитам или другие проблемы с возвратом долга, это может существенно уменьшить вероятность одобрения кредита. Кроме того, контролирующий орган смотрит на историю не только в одном банке, но и в общей базе данных. Нетривиально, но отсутствие кредитной истории также может стать негативным фактором.
Во-вторых, неправильно заполненная заявка может быть причиной отказа. Однако благодаря настоящему расширению онлайн-оформления вероятность таких ошибок стала меньше.
В-третьих, если ваши документы не содержат достаточное количество информации о финансовой грамотности, кредитор может отказать вам в кредите. Чтобы этого избежать, настоятельно рекомендуется предоставлять бОльшее количество документов, чем требуется минимумом. Это может быть информация об имеющихся депозитных счетах, документы на собственность (как недвижимости, так и другого ценного имущества), а также квитанции об оплате коммунальных услуг.
В-четвертых, в некоторых банках существуют категории "нежелательных клиентов" - например, люди, работающие на опасных производствах, кредитный хистори с преступлениями, индивидуальные предприниматели и другие. Чтобы уменьшить вероятность отказа, рекомендуется заранее выяснить, предоставляет ли ваш банк кредиты всем категориям заемщиков или у них есть ограничения.
Чтобы увеличиться возможность получения кредита, недостаточно только иметь счет в банке-кредиторе. Рекомендуется приложить справки о дополнительных заработках и копии загранпаспорта с подтверждением недавних выездов за границу. Кроме того, следует гарантировать подачу лишь действующих документов и убедиться в их правильности, так как предоставление справки об увольнении может привести к отказу в выдаче кредита.
Получение кредита - это далеко не самая сложная задача. Но одобренная заявка - это только полдела, остается определиться с тем, как получить деньги: в кассе наличными или перечислением на карточный счет.
Оба варианта имеют свои достоинства и недостатки. Если деньги переводятся на банковскую карту, не нужно волноваться за сохранность наличных денег, не нужно тратить время на поход в банк и стояние в очередях. Удобно также то, что деньги можно снимать в рассрочку, что удобно, если вам необходимо оплатить несколько статей расходов в разное время. К тому же, можно настроить автоматический перевод ежемесячного платежа. Однако, есть и несколько минусов: в большинстве банков необходимо оплачивать комиссию за зачисление денег на карту, также часто возможен ежемесячный комиссионный сбор. Кроме того, банковскую карту можно потерять, она может стать предметом кражи или взлома - и никто не гарантирует возврата украденных средств.
Наличные деньги также имеют свои плюсы: их можно получить быстрее, чем перевод на карту, и они могут понадобиться, например, если вы планируете сделать крупную покупку, которую нужно оплатить наличными. Однако необходимо помнить, что нужно будет носить всю сумму с собой, что не всегда является удобным решением, особенно если сумма значительная.
Выбирайте способ получения кредита, ориентируясь на тип предстоящих расходов: для некоторых из них удобнее иметь деньги на банковской карте, для других - только наличные.
Сегодня получить кредит несложно, особенно при небольшой сумме займа и наличии документов, внушающих доверие банку. В то же время необходимо внимательно выбирать кредиторов: можно быстро получить деньги, но при этом переплатить за проценты.
Фото: freepik.com